Прошел всего месяц с тех пор, как экономика страны вошла в кризис, а депозитные ставки уже резко взлетели вверх и так же быстро начали падать. В рекламе банки снова соревновались друг с другом, предлагая людям сберегательные счета с более высокими процентными ставками, чем депозиты. Давайте выясним, почему при одинаковой ставке по вкладу и счету в выигрыше все равно будет вкладчик, а не владелец счета.
Началось – 8%, потом 15%, вчера 25%, сегодня 20%.
«Русские горки» для вкладчиков
Сберегательные счета появились в банках не так давно, а их популярность среди клиентов выросла во время пандемии. Многие вкладчики предпочитали оставить себе заработанные «на руки» рубли и получать за это небольшой процент, а не терять доход при аннулировании вклада, взяв деньги из банка под 0,01% годовых. В прошлом году банкиры заявили, что деньги клиентов буквально перетекают с депозитов на счета. И четверть или полпроцента разницы между ставками по счетам и депозитам не играли существенной роли в доходах. А условия продуктов менялись не чаще, чем раз в два-три месяца.
С наступлением кризиса эпоха стабильных ставок на рынке сбережений осталась в прошлом, а сами ставки хоть и выросли, но постоянно норовят снова скатиться вниз. Таким образом, люди теперь гораздо более внимательно следят за своими взлетами и падениями, потому что они хотят максимально использовать высокие процентные ставки для своих сбережений. И постоянно сравнивают, где выгоднее хранить деньги: в депозите или на сберегательном счете.
На первый взгляд оба банковских сберегательных инструмента, вклад и счет, похожи и просты. Деньги вкладчика, рубли или валюта, отдаются в банк, чтобы он «работал» и приносил доход, проценты. Оба банковских продукта несут минимальный риск для денег вкладчика. В случае банкротства банка государство гарантирует человеку обязательный возврат сбережений в размере 1,4 млн рублей.
На этом сходство между сберегательными продуктами заканчивается и начинаются сложности. В первую очередь вкладчик должен понимать нюансы начисления процентов по накопительному счету: на минимальный остаток денег или на среднемесячный остаток. Сразу напомним, что второй вариант выгоднее, ведь сумма на счете может увеличиваться и уменьшаться в течение месяца, поэтому выгоднее получать проценты на средний остаток.
Вклад с капитализацией процентов будет выгоднее, чем без нее. Но здесь уже важна частота начисления процентов. Чем чаще, скажем, раз в месяц, тем лучше для вкладчика.
Ставка будет так, как банк захочет
Но самое главное отличие депозита от сберегательного счета – это одностороннее изменение ставки банком. Всем прекрасно известно, что банк не может менять ставку по вкладу в течение всего срока хранения денег, зафиксированную в договоре с вкладчиком. Таким образом, все, кто успел вложить деньги в недавний скачок банковских ставок, получат причитающуюся сумму до 25% годовых в полном объеме.
А вот по накопительному счету банк может самостоятельно изменить ставку в любой день. Для этого вам достаточно будет изменить текущий курс и опубликовать дату изменения на сайте. После этого ставка сберегательного счета сразу перестанет быть такой привлекательной, как ее рекламировали в конце договора.
Справедливости ради следует отметить, что при росте интереса к рынку ставки по сберегательным счетам растут, как это и происходит сегодня. Но банкиры не любят переплачивать. Гораздо чаще в такой ситуации объявляют об открытии очередного «самого доходного» сберегательного счета с новым названием и условиями, в том числе ставкой. Если хотите, откройте новую и переведите туда деньги. Я отвлёкся или забыл, потом потерял процентную разницу на остатке счёта. Банк с точностью до цента посчитает, сколько дней и по какой ставке он брал деньги у клиента под 7%, 25% или 20%.
Поэтому, когда приходится выбирать между счетом и вкладом с той же процентной ставкой, нужно знать, что выгоднее: вклад. Планируя свои сбережения, стоит определить срок хранения денег в банке – 1, 3 месяца и более, и получать с помощью вклада проценты в полном объеме, без потерь из-за снижения ставок.
Проценты каждый день
Банки-лидеры в рейтинге сберегательных счетов Выберу.ру начисляют проценты хоть каждый день. Фото «Выберу.ру»
Используя накопительный счет, сегодня человек тоже не останется без дохода. Фактически в среднем с начала марта 2022 года ставки выросли более чем в 3 раза. Аналитики Vyberu.ru изучили мартовские условия сберегательных продуктов в ТОП-100 банков страны и составили рейтинг сберегательных счетов с наибольшей доходностью для потребителей.
Лидером рейтинга стал накопительный рублевой счет «Копилка» банка «Открытие». Банк будет начислять 20% ежегодно на среднемесячный остаток на счете. Счет можно открыть дистанционно, не выходя из дома, все документы новому клиенту привезет курьер банка. В условиях счета на своем сайте банк честно предупреждает, что может менять процентную ставку, но не чаще одного раза в месяц.
На втором месте сберегательный счет ЛОКО-Банка со ставкой 21% годовых в рублях на первые два месяца. Начиная с третьего месяца ставка будет ниже – 15% годовых в рублях, однако банк ежедневно начисляет проценты на остаток по счету.
Бронзовый рейтинг для Хоум Кредит Банка и его сберегательного счета со ставкой 22% годовых в рублях на остаток до 1,5 млн рублей и 10% – свыше 1,5 млн рублей. Банк также зарабатывает проценты каждый день на остаток на счете и выплачивает их ежемесячно. В своих тарифах банк указывает, что будет взимать комиссию за перевод денег с одного счета в другой банк – 1% рублей в месяц, максимальный размер комиссии 2500 рублей.
В первую десятку нового рейтинга Выберу.ру вошли сберегательные счета федеральных и региональных банков со ставками в диапазоне 17,5%-20%. Как видите, проценты сейчас сопоставимы с текущими ставками по вкладам. Следующее изменение ключевой ставки, по мнению экономистов, может произойти не раньше 29 апреля 2022 года. Если санкционное давление ослабнет, ставки по депозитам и сберегательным счетам, скорее всего, снова упадут.
