Пандемия, падение доходов и низкие процентные ставки по кредитам в последние годы приучили многих россиян жить в долг. ЦБ начал борьбу с долговой нагрузкой заемщиков, предлагая различные способы «охлаждения» рынка. Однако мартовский ледяной дождь кризиса буквально обрушил на россиян лавину повышения ставок. Можно было только догадываться, какие будут проценты по новым банковским кредитам: 25%, 30%, 50%? Давайте посмотрим, как выросла цена кредитов наличными.
Кредитный пожар заморозил выдачи
Процентные ставки по всем видам кредитов резко выросли за последний месяц. Всем, кто заранее планировал покупки в кредит, приходилось срочно пересматривать семейный бюджет и списывать ненужные траты. Многие люди решили отложить новый кредит до лучших времен и думают о том, как сохранить уже заработанное.
Чужие копейки берешь из банка на время, а свои отдаешь – навсегда. Фото «Выберу.ру»
И банкам было не до заемщиков, все их усилия были направлены на то, чтобы остановить отток денег от вкладчиков и избежать катастрофических потерь. И хотя банкиры не переставали принимать заявки от людей на получение кредита наличными, на самом деле они одобряли мало и рассматривали их гораздо дольше, чем раньше. И попутно чуть ли не ежедневно поднимал проценты по кредитам до 15%, потом до 20% и выше. В результате в отдельные дни марта банки практически перестали выдавать кредиты наличными. Оказалось, что «рука кризиса» открыла кран, в который потекли кредитные деньги быстрее, чем ЦБ.
Какой кризис, такие и меры
18 марта ЦБ РФ сохранил ключевую ставку, которая уже была рекордной за последние десять лет, без изменений, на уровне 20%, но констатировал:
Российская экономика вступает в фазу масштабной структурной перестройки, которая будет сопровождаться временным, но неизбежным периодом высокой инфляции.
Это значит, что населению нужно готовиться к удорожанию всего: к высоким ценам на товары в магазинах и таким же высоким процентам по кредитам.
Озабоченных заемщиков, получивших более одного банковского кредита, несколько успокоила новость от правительства: ставки по всем кредитам, выданным до 1 марта 2022 года, останутся без изменений. После Минфин пояснил, что не будет считать выгоду заемщиков от низких процентных ставок по кредитам и ипотеке материальным доходом. Это еще больше успокоило людей, чьи проценты по существующим кредитам составляли менее 2/3 новой ключевой ставки.
По решению правительства до 30 сентября 2022 года все заемщики, чье финансовое положение ухудшилось на треть или полностью потеряли работу, получили кредитные моратории. А ЦБ рекомендовал кредитным организациям реструктурировать задолженность клиентов и не начислять пени и штрафы за просрочку платежей с населения по наложенным санкциям.
Более того, все российские банки, а не только те, которые пострадали от санкций, получили снисхождение от регулятора. ЦБ разрешил им не ухудшать оценку качества заемщика и не создавать дополнительных резервов по заемщикам с долговой нагрузкой более 80% и по кредитам общей стоимостью (СКВ) 20%-35%.
Кредиты наличными – перезагрузка
Ставки новых кредитов под замком кризиса. Фото «Выберу.ру»
Банки выдохнули, огляделись и продолжили работу над новой реальностью и с новыми процентами по наличным потребительским кредитам. В их предложениях реальные ставки выражались двузначными числами. В среднем минимальные проценты, которые должен будет заплатить заемщик, начинаются с уровня плюс 2% до ключевого уровня.
И тут началось самое интересное для людей: на сайтах многие банки до сих пор рекламируют ставки по кредитам наличными от 10% до 12%. При этом коридор процентных ставок достигает 20 пунктов. Получается, что среднестатистическому заемщику, даже с хорошей кредитной историей, необходимо сразу же умножить объявленную банком процентную ставку на 2, чтобы рассчитать реальный кредит.
Сами банки уточняют, что для каждого заемщика решение об условиях кредита (ставка, сумма, срок) строго индивидуально и рекомендуют сразу обращаться в службу поддержки, причем с документами, подтверждающими доход. Получается, что условия кредитования физических лиц стали менее прозрачными и найти подходящий кредит и оценить свою кредитную нагрузку будет сложнее, чем раньше?
Смортим рекламные ставки, считаем реальные расходы
Времена новые, рекламные приемы старые: привлекайте кредит. Фото «Выберу.ру»
Для того, чтобы упростить пользователям сервиса аналитики Выберу.ру поиск займов наличными, мы изучили рекламу и реальные ставки банков. Расходы заемщиков рассчитывались исходя из средних ставок, указанных в объявлениях кредитных организаций. В результате исследования в марте 2022 года был подготовлен новый рейтинг кредитов наличными ТОП-100 банков по размеру розничного кредитного портфеля.
На первом месте рейтинга кредит «Стандарт Плюс» от Совкомбанка с рекламной ставкой 9,9%. Верхний диапазон ставки составляет 37,9%. Кредит можно оформить на срок до 5 лет в размере 40 тысяч рублей. При этом заемщик должен иметь опыт работы не менее 1 года.
Продукт Ак Барс Банка имеет серебряный рейтинг – кредит наличными со страховкой. Ставка на рекламу банка составляет 12,9%, верхняя граница диапазона – 21,9%. Минимальная сумма кредита 100 000. Его может оформить человек, подтвердивший постоянную работу в течение 6 месяцев.
Третью позицию в рейтинге занимает Газпромбанк с кредитом наличными по ставке 12,5% на срок до 7 лет. Максимальная сумма кредита – до 5 миллионов рублей. Вместе с паспортом банк может запросить справку о доходах (2 НДФЛ) по постоянному месту работы или по выбору клиента запросить подтверждение ПФР или справку по форме банка.
Любой пользователь сможет изучить все продукты нового рейтинга и самостоятельно рассчитать все расходы по кредитам с помощью кредитного калькулятора Выберу.ру. И не мешало бы помнить, что во время кризиса каждый должен перепроверить свои личные финансовые риски, как это делают банки и предприятия, прежде чем брать новый кредит на ремонт или другие личные задачи.
Заемщики 90-х делятся на форумах лайфхаками, как они брали кредит во время высокой инфляции и возвращали его за счет индексированной зарплаты. Но никто не может предсказать в 2022 году, каким будет рынок труда через полгода или год. Неизвестно, будут ли работодатели индексировать зарплату на инфляцию: 22-25%? Заемщик может потерять работу и доход, но кредит никуда не денется и станет тяжелым бременем, вплоть до долговой ямы.
Выберу.ру – Банки – 28.03.2022 в 16:20
