На начало 2022 года доля российских денег в валютных депозитах, по данным Банка России, не превышала пятой части всех сбережений населения страны. Банковские ставки по долларовым депозитам оставались низкими, что удерживало многих вкладчиков от вложений. Да и валюты других стран, евро, юань или швейцарский франк, покупатели выбирали для экономии без особого энтузиазма.
Всех пугают перемены, но
Популярность депозитов в иностранной валюте резко возросла в первой половине марта. Чтобы остановить отток денег вкладчиков, банки стали предлагать исторически рекордные ставки за последнюю четверть века: 7%-8%. Банк Зенит был готов платить 10% в год за трехмесячный депозит в размере 1000 долларов или евро. В то же время банки начали повышать ставки по вкладам в юанях. Так, ВТБ объявил о новом депозите в китайской валюте под 8%.
Вкладчики голосовали ногами за щедрые предложения и разносили валюту по банкам. Сами кредитные организации сообщали о триллионах средств населения, собранных на депозитах. И тогда, несмотря на то, что ситуация в экономике по-прежнему тревожная, банкиры стали снижать ставки по валютным депозитам.
Вот, новый разворот
Объяснение нового разворота простое: банку сложнее заплатить вкладчику высокую ставку в валюте, чем в рублях. Помимо рублевого дохода в виде процентов, валютный вклад создает дополнительную выгоду от курсовой разницы в рыночной стоимости валюты. Если за время хранения вклада рыночная цена валюты выросла по отношению к рублю, то у вкладчика будет двойной доход: проценты от банка и курсовая разница. А если валюта подорожала на мировом рынке, появится третье преимущество в доходах.
Когда котировки валют падают, происходит обратное. Курсовые разницы уходят в минус. Но это не значит, что вкладчик не получит свои проценты от банка. В депозитном договоре указывается конкретная ставка, которую банк будет платить вкладчику даже в убыток. Именно это и привлекает людей вкладывать деньги в валютные депозиты. Однако ни один банк не боится потерять свой доход. Таким образом, после замедления оттока вкладчиков ставки по депозитам в иностранной валюте начали медленно снижаться.
И не разберешь, пока всё не вернешь
Теперь люди могут вкладывать деньги только в валютные депозиты в банках. ЦБ ввел временный порядок выдачи наличной валюты. Поэтому до 9 сентября 2022 года человек не сможет вернуть наличными доллары или евро, которые он положил на банковский депозит после 9 марта. Банк передаст только до 10 тысяч долларов с предыдущего депозита (до 9 марта), в какой бы валюте человек их ни копил.
Некоторые спорят, зачем делать депозит, ведь теперь дома с парой сотен долларов «в банке» будет надежнее и спокойнее. С другой стороны, даже депозит в $50 на полгода принесет дополнительный доход до 8% в год, максимальная ставка в ТОП-50 розничных банков. Помните, что вклады в иностранной валюте, например вклады в рублях, застрахованы государством на сумму 1,4 млн рублей. Они будут возвращены вкладчику в полном объеме с процентами.
Чтобы вкладчикам было проще сравнивать текущие условия ставок, сумм и сроков, предлагаемых банками, аналитики Выберу.ру изучили их и составили новый экспресс-рейтинг долларовых депозитов на 16 марта 2022 года.
Лидер рейтинга – вклад «Максимальный доход (все включено)» Московского кредитного банка с самой щедрой ставкой – 10% годовых в долларах. Банк пока не снизил проценты по вкладу до 3-х месяцев, так что даже 100 долларов будут приносить ощутимый доход. Однако депозит не может быть пополнен, а долгосрочные ставки значительно ниже.
Второе место принадлежит вкладу Россельхозбанка «Выгодно-онлайн». Минимальный депозит составляет 50 долларов. Их можно разместить на срок 91 день по ставке 4,5%. Чем больше срок вклада, тем меньше процент. Пополнить вклад не получится, а банк выплатит проценты в конце срока хранения.
Бронза в депозите «Надежный» банка «Апертура». Минимальная сумма депозита составляет 10 долларов США, которые можно разместить по ставке 4% годовых на три месяца. Замены и капитализации процентов нет.
Три лидера по работе с населением Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк уже снизили ставки по долларовым депозитам до 3%, и такие проценты они будут платить только в первые три месяца. В Сбербанке вкладчик получит высокие проценты на сумму от 1000 долларов и более, в ВТБ — от 100 долларов, а в Альфа-Банке — от 500 долларов.
Одним словом, тенденция к снижению курсов валют уже затронула лидеров рынка и многие банки. А это значит, что очень скоро проценты по долларовым вкладам во всех кредитных организациях не будут радовать клиентов своими внушительными размерами. Они растают, как снег весной.
