Современный человек избалован многочисленными предложениями банков. Если хотите, берите карту рассрочки. Если вам не нужна рассрочка, возьмите кредитную карту со 120-дневным льготным периодом. Разве этого недостаточно для вас? Затем идет кредитная карта с льготным периодом более 1000 дней. Для сомневающихся есть универсальные предложения, сочетающие в себе рассрочку, кредитные карты и инструмент для рефинансирования других карт. Но даже несмотря на изобилие, банки продолжают предлагать новинки.
Узнайте о следующем предложении на рынке – «Кредитная карта для покупок в рассрочку» от Россельхозбанка. Возможно, это одно из писем, по которым условия были не слишком умными, но сделали их простыми и понятными. Кроме того, покупки в рассрочку можно оформить в любом магазине, а не только у банков-партнеров.
«Кредитная карта для покупок в рассрочку». Фото: yandex.ru
Если денег на своевременную оплату рассрочки не хватает, то у пользователя есть выбор – оформить простую кредитку на карту или продлить рассрочку. При этом вам не нужно ничего «менять» в личном кабинете — банк поймет намерения клиента по тому, как он осуществляет платежи.
Условия кредитной карты для покупки в рассрочку
Пользователей всегда интересует вопрос: сколько стоит карта. «Кредитная карта для покупок в рассрочку» предоставляется бесплатно. То есть плата за выпуск или обслуживание не взимается. Платить придется только тем, кто желает получить дополнительную карту.
Возможный кредитный лимит: от 10 000 до 350 000 рублей. Банк определяет ее самостоятельно после рассмотрения запроса.
Основное преимущество карты — рассрочка на 3 месяца на любую покупку в любом магазине. Банк позволяет продлить срок еще максимум на 3 месяца, но это будет стоить вам 1,5% от суммы покупки за каждый месяц продления.
Процентная ставка за использование карты в режиме кредитной карты составляет 22,9% годовых.
Важной отличительной особенностью карты Россельхозбанка является то, что с нее нельзя снять или перевести деньги.
Как правило, банки допускают такой вид транзакций, но берут дополнительную комиссию и более высокий процент. Реже: делают карту плюсом и позволяют бесплатно снимать средства в течение льготного периода. По кредитной карте с рассрочкой от Россельхозбанка снятие и переводы запрещены.
Порядок погашения долга
Если вы погасите задолженность в течение 3 месяцев, то вам не нужно платить проценты за пользование деньгами.
Например, в октябре вы купили телевизор стоимостью 60 000 руб. Ежемесячно, начиная с ноября, нужно платить 20 000 рублей. Информация о необходимых платежах будет отображаться в банковском приложении. При совершении нескольких покупок платежи суммируются. На каждую покупку дается три месяца квоты, независимо от того, в каком месяце она была совершена.
На сайте банка есть пример использования карты.
Фото: rshb.ru
Но что произойдет, если вы пропустите срок? Здесь есть два пути: просить в банке еще 3 месяца в рассрочку или платить как обычной картой с льготным периодом. За рассрочку придется заплатить дополнительную комиссию в размере 1,5%, а проценты составят 22,9% годовых на оставшуюся сумму долга.
Выбор варианта оплаты производится автоматически. Например, если покупка совершается на сумму 30 000 рублей, клиент должен ежемесячно платить по 10 000 рублей, для чего он будет использовать бесплатную рассрочку. Если в одном из платежей нарушены условия, то есть на счет не зачислено 10 000 рублей, то беспроцентный период аннулируется.
Начиная со следующего платежного периода (после периода, в котором были нарушены условия) банк начнет начислять проценты на остаток долга в размере 22,9% годовых.
На этот момент стоит обратить особое внимание. Обычно при нарушении правил пользования картой банк начисляет проценты на всю сумму, снятую с первого дня использования карты. При использовании кредитной карты с рассрочкой проценты начисляются только на непогашенный остаток и за месяц, следующий за месяцем, в котором были нарушены правила.
Как получить максимальную выгоду от карты?
Итак, у пользователя карты есть выбор: продлить рассрочку или платить проценты. На первый взгляд кажется логичным попросить рассрочку еще на 3 месяца. Однако лучше просчитать каждый из вариантов. Простые арифметические расчеты показывают, что платить проценты выгоднее, чем фиксированную комиссию. Причина проста: проценты начисляются строго на остаток и со следующего платежного периода, а комиссия рассчитывается исходя из суммы покупки.
Давайте посмотрим пример. Покупка произведена на 30 000 руб., произведено 2 платежа по 10 000, то есть остаток долга 10 000 руб.
Комиссия за продление рассрочки составит: 30 000 * 0,15 = 450 руб.
Внимание: 450 рублей – это плата за один месяц. Максимальный срок продления — 3 месяца. Так, если вам нужно растянуть остаток в 10 000 рублей на три месяца, то общая переплата составит 1 350 рублей.
Проценты на остаток долга за тот же период (примем невисокосный год и 30 дней в месяце в расчете):
10 000 * 0,229 * 30/365 = 188,22
На три месяца – 564 рубля.
Очевидно, что выгоднее платить проценты. Но все зависит от того, как долго вы пользуетесь деньгами. Как только рассрочка заканчивается, карта превращается в обычную кредитку: можно расплачиваться минимальными платежами. Это значит, что долг может растянуться надолго и переплата возрастет в разы.
Рассрочка от Россельхозбанка или «Халва» — что лучше?
Поскольку Россельхозбанк декларирует свою карту именно как карту рассрочки, давайте сравним ее с самым популярным предложением на рынке — «Халвой» от Совкомбанка.
Рассрочка Россельхозбанка фиксированная – 3 месяца в любом магазине. В Халве срок зависит от места покупки и может составлять от 1 до 18 месяцев.
Если условия магазина-партнера вас не устраивают и вам нужна рассрочка на более длительный срок, приобретите дополнительные опции:
- получить фиксированную рассрочку на 10 месяцев в магазинах-партнерах – 299 рублей в месяц;
- на получение рассрочки в других магазинах – еще 299 рублей в месяц.
Следует отметить, что в «Халве» нет процентов, только комиссии. Это существенное преимущество, если вы делаете крупные покупки.
«Кредитная карта для покупки в рассрочку» в сравнении с кредитными картами
Россельхозбанк дает три месяца на оплату покупки, то есть около 90 дней. Поэтому сравнивать будем не только со специальными картами для покупок в рассрочку, но и с кредитными картами, дающими длительный льготный период от 100 до 120 дней.
Что лучше по сравнению с картой Альфа банка. Фото: дзен yandex.ru
Например, карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка. Льготный период начинается с даты покупки. На полное погашение долга дается ровно 100 дней. При этом каждый месяц нужно вносить минимальные платежи. У пользователя есть возможность самостоятельно рассчитать равные платежи за количество месяцев или заплатить минимальные взносы и закрыть все сразу по окончании льготного периода. Но, если клиент не соблюдает условия льготного периода, проценты будут начисляться на всю сумму долга в течение всего периода.
Еще одним недостатком карты Альфа-Банка является то, что льготный период для последующих покупок будет короче. Например, первая покупка совершена 1 октября, а вторая – 30 октября. Для второй покупки льготный период составляет уже не 100 дней, а 70. В случае с Россельхозбанком на каждую покупку действует отдельная рассрочка.
Для полноты картины вспомним еще кредитку от Сбербанка с льготным периодом 120 дней. Он обновляется каждый месяц, поэтому покупка, сделанная в октябре, имеет 120 дней, а покупка, сделанная в ноябре, также имеет 120 дней. Возврат – минимальные платежи. За нарушение правил проценты начисляются за весь срок и на всю сумму.
Делаем вывод. Карта Россельхозбанка не повторяет предложения других кредитных организаций. Но мы бы поставили ее в один ряд с картами, дающими много времени ожидания, а не с картами рассрочки, потому что по сравнению с ними она выигрывает по нескольким пунктам:
- Выплаты рассчитываются равными частями, что упрощает расчет силы выплаты. Но при этом те, кто не смог произвести полную оплату, банк строго не наказывает
- Проценты за пользование деньгами начисляются только на остаток задолженности и с месяца, следующего за нарушением, что снижает переплату по сравнению с другими картами.
Но надо смириться с тем, что льготный период немного короче, чем у Сбербанка, Альфа-Банка или Открытия».
Столкнувшись с временными картами, предложение Россельхозбанка выигрывает, поскольку не накладывает ограничений на бизнес. Если вам нужно совершить покупку у малоизвестного местного продавца, хорошим вариантом будет кредитная карта в рассрочку. А вот для покупок в крупных сетевых магазинах, которые входят в число партнеров Халвы, карта Россельхозбанка не совсем подходит из-за короткого срока оплаты и высокой комиссии за продление.
