Последние три недели США, Великобритания, Евросоюз, Япония вводят санкции в отношении российских банков, причем не просто так, чуть ли не каждый день. Правительство РФ составило список ответов и назвало страны-участницы санкционного флешмоба враждебными. Мировые финансовые корпорации Visa, MasterCard и Western Union также не остались в стороне и, хлопнув дверью, 10 марта покинули Россию. А с 12 марта Евросоюз отключил от системы SWIFT 6 банков и ВЭБ.РФ. Давайте разберемся, есть ли реальные угрозы кредитам или вкладам простых россиян из-за санкций против банков?
Без паники, работаем!
Попавшие под санкции банки поспешили заверить своих клиентов, что выпавшие на их долю проблемы никоим образом не отразятся на деньгах клиентов и повседневных расходах людей в нашей стране. В обслуживании вкладчиков и заемщиков ничего не изменится. Кредитные и дебетовые карты будут продолжать работать, как и раньше, но теперь без ограничения срока действия.
Однако многие россияне уже видят, что картина далека от ясности. Кто-то не мог оплатить покупки в зарубежном интернет-магазине, у кого-то возникли проблемы с переводом денег за границу родственникам. А наличные с карт Visa или MasterCard любого российского банка больше нельзя будет снять в банкоматах за пределами страны. А наши национальные карты МИР принимают только в 11 странах.
Также в космос упала цена за доллар, как и процентные ставки по кредитам. Получается, что не все 335 банков страны попали под санкции (данные ЦБ на 01.01.2022), но сейчас у всех россиян проблемы с личными финансами?
Ударили по системно значимым
Для начала давайте рассмотрим все санкции против банков, которые уже были введены США, странами ЕС, Японией и другими, и посмотрим, какие банки пострадали больше всего. Девять из 13 системно значимых банков, включенных в список ЦБ РФ, сейчас работают под санкционными ограничениями. Эти девять банков контролируют более 80% активов национального банковского сектора. Их общая доля еще выше с точки зрения количества клиентов с депозитами, кредитными картами, кредитами или ипотечными кредитами.
Президент Российской Федерации подчеркнул:
Российские финансовые компании, крупные компании, малые и средние компании столкнулись с беспрецедентным давлением, наша банковская система первой пострадала от санкций, но российские банки выдержали этот вызов.
ЦБ заверил, что окажет всю необходимую поддержку системно значимым кредитным организациям, пострадавшим от санкций: ПАО «Сбербанк», ПАО ГПБ (АО), ПАО «Совкомбанк», Банк ВТБ (ПАО), АО «Альфа-Банк», ПАО «Московский кредитный банк», ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО «Промсвязьбанк», АО «Россельхозбанк».
Классика экономики: банки — это ваша кровеносная система. Чтобы ежедневная ликвидация физических и юридических лиц не прекратилась, государство будет поддерживать стабильность всего банковского сектора. И, прежде всего, те, кого называют «to big to fail» — слишком велики, чтобы упасть. И это только ведущие банки из девяти системно значимых санкций. Оно и понятно: если Сбербанк рухнул, революция не за горами.
Сам ЦБ РФ также попал под санкции ЕС и США: его валютные резервы за границей были заморожены. По оценкам, это около 300 миллиардов долларов. Замораживание резервов создает для страны угрозу дефолта.
Новикомбанк и Банк Россия, находившиеся под санкциями 8 лет, с 2014 года подверглись новым жестким ограничениям, став 10-м и 11-м банками в санкционном списке.
Враждебные РФ страны пока не вводили прямых санкций в отношении трех российских «дочек» иностранных банков из списка Системно значимых ЦБ РФ — ПАО «Росбанк» (группа Societe Generale — Франция); АО ЮниКредит Банк (UniCredit Group – Италия); АО «Райффайзенбанк» (банковская группа Raiffeisen Bank International – Австрия). Из отечественных игроков он не попал под санкции АО «Тинькофф Банк».
Задело рикошетом
До кризиса многие системообразующие банки создавали банковские группы, объединяя мелкие и средние региональные кредитные организации под одним сильным брендом. Участие в их столицах было разным. Например, в группу ВТБ входили БМ-банк и Саровбизнесбанк. А на этапе коммерческой интеграции работали еще 2 кредитные организации — Банк «Возрождение» и Запсибкомбанк. 7 дочерних банков группы ВТБ обслуживали клиентов в странах бывшего СНГ и Европы. Так или иначе, проблемы во главе группы теперь коснутся дочерних компаний. Оказывается, помимо 13 банков российской группы ВТБ под санкции попали БМ-банк и Саровбизнесбанк.
Аналогичная ситуация с Совкомбанком, который последние два года активно расширяет свою региональную сеть. Банк Восточный и НФК-Банк находились в процессе присоединения к нему в январе 2022 года.
В бизнес-периметре банка ФК «Открытие» входит в состав РГС Банка, а ПСБ планировал присоединиться к Московскому индустриальному банку. ВЭБ РФ владеет Росэксимбанком. Росимущество планировало перевести «Еврофинанс» Моснарбанка в Новикомбанк, головной банк «Ростеха». Банк Россия владеет Генбанком.
Таким образом, 9 российских банков также попадают под косвенное воздействие уже введенных санкций. Но и на этом Запад не остановился, обновив санкции против Крымского промышленного сберегательного банка и Черноморского банка развития. В этот раз РНКБ не упоминался, но с 2014 года попал под санкции. А всего в модальности санкций «идеальный шторм» в 2022 году в стране 23 кредитных организации с десятками миллионов общих клиентов.
SDN – три страшных буквы
Самые жесткие блокировки получили ВТБ, Новикомбанк, Банк Открытие и Совкомбанк. Соединенные Штаты запретили всем гражданам, компаниям и банкам вести с ними дела и продолжать экономические отношения. Активы этих банков во враждебных странах полностью заморожены. Введен запрет на расчеты в долларах с контрагентами из США, Великобритании и Европы. Фактически эти российские банки полностью отрезаны от внешнего мира, потому что США практикуют так называемые вторичные санкции. Их используют против банков и организаций третьих стран, которые продолжат взаимодействовать с российскими участниками списка SDN.
Банки не смогут привлекать дешевые деньги иностранных инвесторов для кредитования своих клиентов по более низким ставкам. Они не будут переводить деньги за границу, им запрещено совершать платежи в иностранной валюте. И дело не только в обслуживании экспорта или импорта, вы не можете перечислить деньги обычному человеку, например, за онлайн-покупку в иностранном интернет-магазине. Сейчас география бизнеса этих банков – Россия.
Сбербанк не попал в список SDN, но и он пострадал. До 26 марта все корсчета в американских кредитных организациях будут закрыты. Без специального разрешения властей США банки не могут проводить расчеты в долларах со Сбербанком. Но внутри России банк по-прежнему продолжает работать с валютой и рублями, открывает вклады физических лиц, выдает кредиты и ипотечные кредиты. У Сбербанка достаточно резервов и капитала.
Санкции против Альфа-банка, МКБ, Газпромбанка, Россельхозбанка запрещают им выпускать новые облигации и акции на западных рынках. Это означает, что эти банки лишились одного из финансовых инструментов для привлечения западных денег. Поэтому введенные ограничения не повлияют напрямую на обслуживание рядовых клиентов.
SWIFT и все-все-все
Многие говорили об угрозе отключения российских банков от SWIFT. Люди просто не понимали, что эта система — специальный безопасный банковский «мессенджер», и беспокоились о том, как их деньги будут переводиться с карты на карту или на покупки.
SWIFT предназначен для расчетов только между банками. Он прост в использовании, экономит время и деньги банков при совершении международных платежей. Его закрытие болезненно, но не фатально для любого банка, который еще имеет возможность проводить расчеты за границей через собственную сеть корреспондентских счетов. Поэтому «западные партнеры», предлагавшие санкции, это учли и максимально усложнили и без того тяжелое положение банков под санкциями SDN.
12 марта Великобритания и ЕС отключили от SWIFT: ВТБ, Промсвязьбанк, Новикомбанк, Банк ФК Открытие, Совкомбанк, Банк Россия, ВЭБ РФ. Под ограничения попали и все дочерние компании, которым принадлежит более 50% этих банков. Стоит отметить, что Еврофинанс Моснарбанк и Генбанк продолжили работу с населением, хотя уже давно отключены от SWIFT.
Ваша карта – бита
Но самый ощутимый удар все потребители в стране получили не от враждебно настроенных государств, а от американских финансовых корпораций Visa, MasterCard и Western Union. Как говорится, «ничего личного, только бизнес» — для этих международных гигантов российский рынок оказался слишком проблемным в нынешних условиях, поэтому они им пожертвовали. А карты россиян от Classic до Gold и Infinite, со скидками и милями просто отключались от мировых расчетов нажатием пары кнопок.
Система международных переводов Western Union утром марта также прекратила работу со всеми 335 российскими банками. Теперь люди не смогут отправлять или получать свои деньги из других стран.
Банки обещают, что китайский пластик UnionPay станет альтернативой для международных расчетов россиян — посмотрим. Любопытно, что сейчас внутри страны успешно работают семейные карты для всех желающих с любым логотипом благодаря Национальной системе платежных карт, созданной Банком России в 2014 году только из-за угрозы санкций.
Четыре пакета санкций против российских банков уже действуют. Они изолируют нашу финансовую систему от мира и запрещают платежи в иностранной валюте. В конечном итоге положение банков под санкциями коснется всех: инфляция и процентные ставки по кредитам продолжат расти. Из-за падения курса рубля снизится наша покупательная способность, станут недоступными многие уже привычные товары — от электроники до автомобилей. Словом, все наши деньги сейчас под санкциями.
