Надежен ли этот банк для получения кредита? У кого-то такой вопрос вызовет улыбку, а зря. Заемщик банкротящегося банка несет гораздо больший риск, чем вкладчик. Платежи по кредиту могут быть не зачислены вовремя, долг будет расти вместе со штрафами и пенями. Человеку придется доказывать свою правоту в суде. Мы рассказали, какую позицию занял Конституционный суд РФ в деле о банкротстве заемщика банка и напомнили о простых правилах, как не попасть в подобную ситуацию.
Заёмщику хуже вдвойне
В результате нового кризиса растут убытки банков. По данным ЦБ, в этом году они могут превысить 5,8 трлн руб. Не исключен новый отзыв банковских лицензий. А это значит, что у клиентов банка будет больше проблем. Однако деньги вкладчиков под защитой государства в размере 1,4 млн рублей будут возвращены в полном объеме. Но долги заемщиков точно не будут списаны, а у некоторых могут даже удвоиться.
Банк потерял лицензию, клиентов, душевное спокойствие. Фото newsru.com
Вот в такую ситуацию и попала автоледи из Санкт-Петербурга. Осенью 2016 года Ирина Рехина получила кредит на покупку автомобиля от Татфондбанка в размере 600 тысяч рублей. Уже тогда финансовое положение банка вызывало вопросы у ЦБ РФ, но обслуживание клиентов не прекращалось. 3 декабря 2016 года Ирина приняла решение погасить большую часть долга досрочно и внесла 500 тысяч рублей на специальный текущий счет, открытый банком для погашения кредита.
Но в договоре между Ириной и Татфондбанком был пункт о выплате кредита по графику, а не ежедневно. Заемщик этого не проверял и был уверен, что долг почти погашен. Что ж, банк ждал даты по графику и не переводил деньги с одного счета на другой до тех пор, пока это не стало полностью невозможным отзывом лицензии 15 декабря 2016 года. Временная администрация заморозила все платежи от Татфондбанка, а деньги Ирины как заемщика попали в статус банкротства банка-банкрота для расчетов с вкладчиками. В случае банкротства банка вкладчики становятся его кредиторами, их интересы защищает государство, выплачивая деньги в первую очередь.
Права вкладчика и заёмщика не одно и то же
На самом деле Ирина потеряла 1,2 миллиона рублей: банк не вернул 500 тысяч рублей, а долг по автокредиту не ушел и вырос до 700 тысяч рублей. За 6 лет злополучный должник прошел не одну судебную инстанцию, пытаясь доказать справедливость. Ирина настаивала на том, чтобы ее собственные деньги, даже зачисленные на специальный расчетный счет в счет погашения долга, должны были учитываться банком при взаиморасчетах по кредиту.
Истец была уверена, что по Конституции РФ она имеет те же права, что и вкладчики банка. Ведь она не заняла свои 500 тысяч рублей, а отдала их банку в счет долга. Но суды снова и снова отказывали Ирине. Фемида считала, что ссудные деньги и сумма текущего счета клиента, которая была до даты списания, совпадают. В случае банкротства банка деньги на спецсчете не вычитаются из долга по кредиту, в отличие от средств на депозите.
Только суд может решить, прав ли заемщик в споре с нелицензированным банком. Фото www.dreamstime.com
Ирина продолжала доказывать свою правоту. Дело дошло до Конституционного Суда РФ, который рассмотрел его обращение.
На чьёй стороне закон
Изучив материалы дела, Конституционный Суд признал, что оспариваемые истцом нормы закона не противоречат Конституции Российской Федерации. Однако судьи дали дополнительное юридическое толкование: права вкладчиков банков и права получателей кредитов, досрочно погасивших долг, не считаются однородными ситуациями. Пока деньги находятся на текущем кредитном счете, на них распространяется закон «О потребительском кредите».
Однако судьи Конституционного суда признали тот факт, что добросовестный заемщик у разорившегося банка находился в явно худшем положении. Долг Ирины увеличился вдвое, ее кредитная история испорчена.
В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации, опубликованном «Российской газетой» 5 марта 2022 года, говорится:
Должник, который в этом случае возвращает заемные средства, находится в худшем положении, так как, хотя он и выплатил сумму займа (его часть), полученную в конкурсной массе, он все равно считается нарушившим свое обязательство, Это приводит к неблагоприятным финансовым последствиям и ухудшает вашу кредитную историю, а в более широком смысле несет иные репутационные риски.
Дело Ирины будет рассмотрено повторно. Кроме того, в своем решении Конституционный Суд также сослался на правовую позицию Верховного Суда Российской Федерации:
Заемщик, который вносит в погашение кредита средства на специально открытый счет в том же банке, остается должником. Характер отношений между должником и банком-кредитором сохраняется и, следовательно, банк не ограничен в своем праве на получение надлежащего исполнения от должника, несмотря на введение моратория на удовлетворение требований кредиторов
На самом деле мораторий на ликвидацию банка-банкрота в связи с отзывом лицензии не должен был остановить погашение долга Ирины. Временная администрация Татфондбанка могла перечислить 500 тысяч рублей на автокредит. Но этого не произошло. Да и суды еще не закончились, и заемщику потребуются силы, время и новые затраты на судебные издержки.
Досрочное погашение долга лучше подтвердить документами. Фото shkolazhizni.ru
Сегодняшний рассказ Ирины поможет миллионам других заемщиков запомнить важное правило при досрочном погашении кредита или ипотеки. Переведя сумму в мобильном приложении или через интернет-банк, лучше не дожидаться оговоренной в договоре графика платежей даты. Необходимо посетить отделение банка и написать заявление на досрочное погашение кредита с указанием даты внесения денег. Также было бы полезно запросить в банке справку о текущем состоянии долга и новый график платежей. Тогда в случае неожиданного отзыва лицензии кредитной организации человеку не придется годами доказывать свою правоту в суде, имея двойной долг Выберу.ру – Банки – 05.04.2022 в 14:40
