Месяц назад депозиты в юанях мало кого интересовали. Несмотря на впечатляющий рост китайской экономики, финансисты рассматривали эту валюту как «мягкую» и не видели в ней «убежища» для сбережений. Но говорят, что в кризис все средства хороши, чтобы спасти рубли от инфляции. Так россияне вспомнили не только о долларах, но и о юанях. А у банков появился новый продукт: депозиты в юанях. Давайте выясним, выиграет ли депозит в рублях по доходности депозит в юанях?
Высокие ставки по вкладам против паники
Кошмар любого банкира – это паника его клиентов, которые буквально снимают наличные со своих счетов и вкладов. В начале марта эта мечта сбылась, но банки не растерялись и предложили своим клиентам рекордные за последнее десятилетие ставки по депозитам в рублях, долларах и евро. Однако бесконечные санкции со стороны Запада и ответные меры со стороны России привели к новым жестким ограничениям на российские наличные доллары. В результате нетерпеливые граждане снова обратились к юаню как к альтернативе всем другим иностранным валютам для своих сбережений.
Но не во всех банках страны рядовой клиент уже сегодня сможет открыть депозит в юанях. До недавнего времени такой продукт входил в десятку лучших региональных игроков. С Поволжья – банк “Солидарность”, “Кошелев банк”, на Урале – банк “ББР”, в Сибири – банк “Левобережный”. На Дальнем Востоке, где спрос на операции в юанях традиционно выше, с депозитами в китайской валюте оперирует крупнейший в регионе Азиатско-Тихоокеанский банк.
Можно сказать, что 9 марта для вкладчиков началась новая эра юаня в России. Один из лидеров розничного бизнеса ВТБ анонсировал новый вклад. В начале работы банк не поскупился и на момент запуска предлагал клиентам щедрые 8% на 3 или 6 месяцев на депозиты от 100 юаней. Для сравнения, по рублевым вкладам на тот момент лидер предлагал 21%.
Уже через 2 недели глава ВТБ Андрей Костин рассказал РБК о первых итогах «юаневого блицкрига»:
Вот сейчас открыли счета населению, буквально на днях, в юанях. А на наших депозитах уже 16 миллиардов рублей в юанях. Граждане уже делают взносы. И другие валюты соседних государств.
Шторм ставок затихает
8-балльный ураган курсов депозитов сегодня уже прошел, как в долларах, так и в юанях. Экономика страны и банки постепенно адаптируются к санкциям, поэтому банковские процентные предложения стали намного скромнее. Средние ставки по депозитам в юанях сейчас около 2%, но банков стало больше, их уже 14. Однако среди крупных игроков ВТБ пока единственный, кто принимает депозиты в китайской валюте.
При этом проценты по вкладам в рублях также снизились, хотя и не так сильно, как в иностранной валюте. Чтобы понять, окупаются ли сбережения в юанях, сравним реальный доход вкладчика.
Допустим, мы хотим разместить 2 депозита в юанях и рублях в банке «Б» на 3 месяца. Первый депозит в 1000 юаней сегодня составляет около 15 тысяч рублей, поэтому второй депозит мы возьмем для расчетов только на эту сумму.
Рассчитаем с помощью калькулятора Выберу.ру доход от депозита в юанях без капитализации по ставке 2%. За три месяца такой вклад принесет своему владельцу 5 юаней, или 74 рубля по текущему курсу.
Сделаем поправку на курсовую разницу, ориентируясь на прошлогодний рост стоимости юаня по отношению к доллару: 2,1%. За три месяца курсовая разница составит 2,1%/12*3=0,525%. К сумме вклада в 1000 юаней мы добавим еще один процент – 5,25 юаня. Общий доход по депозиту за 3 месяца составит 10,25 юаня или почти 155 рублей.
А теперь проделаем аналогичные расчеты для депозита в рублях. Калькулятор Выберу.ру показывает, что вклад 15 000 рублей по ставке 18% (средняя по ТОП-100) в банке Б принесет доход 681 рубль даже без капитализации процентов.
Получается, что депозит в рублях как минимум в 5 раз выгоднее депозита в юанях. Также стоит помнить, что юань может укрепляться, как в прошлом году, но может и снижаться, что выгодно китайским экспортерам. Сейчас российские рынки открыты для китайского бизнеса, поэтому велика вероятность, что курсовой разницы юаня для россиян не будет. Это означает, что доход от депозита в юанях будет меньше.
И с юанем, и с доходом
Первое правило любых сбережений — диверсификация. Говоря простым языком, вам нужно разделить деньги на разные «корзины» (депозиты и счета) и зарабатывать с минимальными рисками. Всем россиянам, рассматривающим китайскую валюту как один из активов для сбережений, будет полезен новый рейтинг депозитов в юанях, который впервые подготовили аналитики Выберу.ру».
При составлении рейтинга специалисты сервиса проанализировали условия вкладов во всех банках страны. Сравниваем диапазоны сумм: порог входа на депозит и сроки размещения денег вкладчика. Рассчитываем доходность по депозитам, учитываем порядок капитализации процентов.
По результатам исследования депозит «Азия» Красноярского Енисейского объединенного банка занял первое место со ставкой 5% в юанях. Депозит можно открыть сроком на 1 месяц в размере 500 юаней. Капитализации процентов нет, так как вклад пополняется. В конце срока инвестор получит весь доход.
На втором месте в новом рейтинге находится СДМ-Банк с вкладом «Содействие» по ставке 4% годовых. В банке указали, что предложение действует до 1 апреля, поэтому вкладчикам стоит поторопиться.
Бронзовый рейтинг Самарского Кошелев Банка и вклада «Классический». За шесть месяцев хранения денег на депозите в 1000 юаней вкладчик сможет получать доход в размере 3,4% годовых. К преимуществам самарского вклада можно отнести капитализацию процентов.
В десятку лидеров рейтинга вошли депозиты: Металлинвестбанк, Приморский банк, ВТБ, ICBC, Банк Солидарность, Банк Китая. Изучив полную квалификацию депозитов в юанях, вкладчик сможет выбрать подходящий продукт и банк. И напоминаем, что все вклады россиян в размере 1,4 млн рублей застрахованы государством. И давайте уточним, что теперь вкладчику не придется платить подоходный налог по вкладу. На 2021 и 2022 годы НДФЛ по процентам отменен. По мнению правительства, это должно стимулировать вкладчиков.
Выберу.ру – О банках – 25.03.2022 в 16:40
