С 1 апреля ставка и лимиты по новой ипотеке с господдержкой выросли до 12%. Но растут и цены на новостройки: средняя стоимость квартиры в Москве превысила 19,5 млн рублей. Не отстают и регионы, например, в Самаре средняя стоимость дома составляет уже 6,5 млн рублей. Получается, что суммы ипотеки может не хватить на покупку квартиры по льготной ставке и придется брать ее с рынка? Давайте посмотрим, почему высокая процентная ставка по ипотеке без каких-либо льгот не так уж страшна. И искать способы сэкономить.
Стремительно растущие ставки по некоммерческим ипотечным кредитам ограничивают спрос людей. Фото новости propertypiter.ru
Ваши ставки, господа!
Текущие ставки по ипотеке более 20% экономисты в СМИ называют защитными. Высокие процентные ставки пугают людей и ограничивают спрос на ипотечные кредиты. Для многих реальным способом купить квартиру остаются только государственные льготные программы. Фактически, в марте ставки на ипотечном рынке подскочили в результате кризиса. Но в апреле ситуация на рынке стабилизировалась. А банки чуть ли не каждый день снижают проценты по ипотеке. Кроме того, ставки снижаются гораздо точнее по программам оптового рынка.
Подход банкиров понятен: они хотят максимально простимулировать покупателей 2-х или 3-х комнатных квартир первоначальным взносом на руки, чтобы не откладывать решение на потом. В ипотеке без льгот появился даже новый тренд: чтобы в будущем, когда ситуация со ставками улучшится, хорошие клиенты не пошли рефинансироваться в другой банк, кредиторы обещают автоматическое снижение процентной ставки. Несколько кредиторов даже имеют специальный пункт об этом в своих договорах одновременно.
Ищем специальный пункт в договоре, чтобы уменьшить проценты по ипотеке. Фото kpravda.ru
Без льгот, но со скидками
Аналитики Выберу.ру провели собственное исследование уровня ставок и подготовили рейтинг с лучшими ипотечными программами для новостроек в ТОП-100 банков страны. Все прошедшие отбор участники по-прежнему принимают материнский капитал к первоначальному взносу и дают различные скидки.
Альфа-Банк, лидер Ипотечного рейтинга «На новостройки», имеет ставку 14,49%. Это самый высокий процентный дисконт к ключевой ставке ЦБ (20%) — минус 5,51%. Получить ипотечный кредит можно на 70 миллионов рублей и на срок до 30 лет. С таким кредитом можно купить квартиру даже бизнес-класса в Москве и регионах. А долгосрочная ипотека снизит ежемесячные платежи заемщика в нынешнее кризисное время.
На втором месте ипотека от банка Зенит – «Недвижимость в новостройке» со ставкой 17,05% годовых на сумму до 30 млн рублей и сниженным первоначальным взносом – 10%. По условиям программы, в течение 30 лет заемщик сможет трижды снизить процентную ставку при улучшении рыночной ситуации. Получается, что в дальнейшем клиенту не придется тратиться на рефинансирование ипотеки в другом банке. «Зенит» обещает снизить ставку на 8,8% без повторного обращения заемщика. Это большое преимущество для людей, потому что им не нужно заново проходить всю ипотечную волокиту.
Бронзовый рейтинг банка «ДОМ.РФ» и ипотека «Новостройка» по ставке 18,8%, с максимальной суммой кредита 50 млн рублей в Москве и 30 млн в регионах при первоначальном взносе 10%. Банк также предоставляет скидки зарплатным клиентам и заемщикам с большими суммами. Суммарная скидка достигает 0,7%. Такой кредит могут взять в созайме до 4 членов семьи, включая родственников и друзей.
В первой пятерке рейтинга, включая Сбербанк и МКБ, рыночные ставки по ипотеке на новостройки ниже 20%. А с учетом скидок самих банков переплата по кредиту будет немного, но меньше. Очевидно, что для одобрения крупной ипотеки доход самих заемщиков должен быть намного выше, чем у бенефициаров. С помощью калькулятора Выберу.ру посчитаем, сколько должна зарабатывать семья в Москве и области, например, в Самаре.
Квартиру нашли, а где найти работу с зарплатой по ипотеке? Фото shtory-deco.ru
Какой доход, такая и ипотека
Средняя цена квартиры в Москве — 19,5 млн. Расчеты показывают, что при ипотеке на 30 лет под 18% с первоначальным взносом 10% ежемесячный платеж семьи составит 264 493 рубля. А для одобрения ипотеки людям придется подтвердить свой доход как минимум в 2 раза больше, а это уже 520 тысяч рублей. При наличии трех созаемщиков заработная плата каждого из них должна быть не менее 173 тыс руб. В столице не все зарабатывают такие деньги.
Средние цены на недвижимость в Самаре ниже – 6,5 млн рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке на аналогичных условиях составит 88 164 рубля. А доход семьи для одобрения ипотеки составляет 176 тысяч рублей. Это значительно превышает доходы многих жителей региона.
Получается, что рыночная ипотека действительно доступна только самым состоятельным людям и ситуация безвыходная?
Кто ищет, тот найдет, как сэкономить на ипотеке. Фото dom.com.cy
3 лайфхака вместо льгот
Первый способ сэкономить на ипотеке без льгот — посмотреть программы самих промоутеров. На ближайший квартал московские застройщики совместно с банками предлагают квадратные метры по ипотечным ставкам, сопоставимым с процентами по семейной госпрограмме — 6,7% и дополнительными скидками. В Самаре также можно выбрать вариант новостройки от проверенного застройщика по ипотечной ставке 7,99%.
Многим знаком еще один проверенный метод: рефинансирование ипотеки. Кризисы цикличны, поэтому через полгода-год можно переоформить ипотечную квартиру по более выгодной ставке. Но сейчас сложно предсказать, как скоро ипотечный рынок начнет снижаться. В любом случае у заемщика, взявшего дорогую ипотеку, впереди не один десяток лет. А банки постоянно конкурируют за клиентов и, прежде всего, демпингуют ставки рефинансирования.
Но когда дело доходит до рефинансирования, нужно учитывать, что банк может и дальше отказывать клиенту с небольшим доходом, так как выплата колоссальная. Кроме того, их придется выплачивать без просрочек не менее полугода, а в нестабильной ситуации такая нагрузка опасна. Если цены на недвижимость вдруг начнут резко падать, даже продать квартиру и закрыть кредит вряд ли получится. Так что лучше десять раз подумать и прикинуть свои силы.
Буквально в марте появилась уловка третьей жизни для стимуляции заемщиков. Чтобы не боялись брать дорогую ипотеку, банки вводят «плавающую» ставку, которая автоматически будет падать после понижения ключа ЦБ. Пока не у всех кредиторов есть решение, но обязательно стоит проверить при подаче заявления. Повторяем, такие условия банк Зенит уже предлагал. Оформив ипотеку сейчас, заемщик уже через год сможет снизить проценты без дополнительных хлопот и трат, просто обратившись в «свой» банк. Но только если экономическая ситуация улучшится.
Аналогичные программы уже анонсированы Банком ДОМ.РФ и Промсвязьбанком. По этому пути могут пойти и другие кредиторы. Тогда ипотека для людей, еще не имеющих льгот, будет более доступной, чем сейчас.
Выберу.ру — Банки — 04.04.2022 в 08:40